我有一个在*府工作的朋友张先生，他十分抵触商保，甚至觉得单位都不该给他缴纳社保，每次看到工资单上扣的保险费就心疼不已，觉得那些本该发到自己手上的薪水打了水漂。在他心中除了农村合作医疗外其它保险都是骗人的，坑人坑钱。
按道理来说*府工作者接触面很广，应该可以明白保险对于社会不可或缺的作用，但他对于保险的态度如此偏激便有些奇怪了，所以后来在一次聊天中我特意对其进行了询问。
原来事出有因，年他经人介绍给他妻子买了一份大额医疗保险，并且她一直也缴纳着农村合作医疗，年3医院做了甲状腺摘除手术，花了元，然后合作医疗报了元，去找保险公司报销却因赔付社保后不足1万元免赔额为由拒赔。
当初明明自己掏腰包买了保险，却在最需要它的时候用不上。当初那份被夸得天花乱坠的保险，现在却如镜中月、水中花，让他心里着实窝火。
同年7月，张先生医院做复查，复查结果说恢复不佳，于是又住院进行治疗，期间又花费元，当时在即报处便用合作医疗报销了元，之后又去保险公司进行报销，依旧被保险公司拒保，原因是被保险人在投保前有甲状腺淋巴结肿大（属于甲状腺疾病）的病历，投保时却没有如实告知。张先生回想当初购买此份保险确实是闭着眼睛买，全靠熟人推荐，保险合同密密麻麻的条款都不知道说的是什么。
作为投保人，张先生再次遭到了保险公司的拒绝，他非常气愤，当时便把手中的保险合同撕了个粉粹，大骂道“关键时刻用不上，和废纸有什么区别！保险就是个骗人的！”
问题到底出在哪里？是什么让张先生对保险贴上了“骗人”的标签？若想要解开张先生心中的结，他需要先明白三件事！
一：医疗险的免赔额是什么？
如果大家初次买医疗保险，如果认真的话，会在保险介绍或者保险条款中看到“免赔额XXXX元”，这个免赔额可重要了，医院看病，在可以报销的范围内要减去的钱。
举个例子，医院看病花了元（为了直观，假设小米没有社保），那么他投保了某某大额医疗险的话，减去免赔额（假设免赔额是1万元），最后他能报销元。免赔额一般是一年之内个人花费累计，就是说假如小米去了6次医院，每次元，一样是报销元。
这里要说一下，如果小米没有参与社保，购买大病医疗时却选择已经参与社保进行缴费（保费会低很多），那么一旦出险，只能报销额度的60%，很不值得的。
当然，在市场竞争下还衍生出了共用免赔额，比如一个家庭共用或者个人几年共用免赔额等等
二：有没有免赔额的医疗险吗？
有人不禁会问，医院看个小病才花几百块，一年顶多花个一两千，按照概率来说几百几千个人医院花大钱，社保起付线起码还低能用得到，我每年花几百买个大病医疗岂不是大概率打了个水漂？就没有花了钱就能报销的险吗？
当然也有，只不过能报销的额度也低，而且保费高，那就是小额医疗险，一般情况下，一年保费大几百元，去医院看门诊保额内全额报销，不过保额也就1万元，另外住院有个一天二十左右的津贴。小额医疗险在预算充足的情况下可以配置，但是它不是必需品，毕竟几百几千的看病花费基本上谁都能承受。
大额医疗尽管平时用到的概率不高，但是一旦能用到时，都是大花费，高昂的手术费甚至会让人不去治病，所以如果你或者家人有大病医疗，不幸患了大病便可以放心大胆地去治疗，不会产生人道纠结。所以大额医疗是必需品。
三：为什么投保了大额医疗/重大疾病保险，得了重病却无法报销/赔付？
如果你患了符合保单介绍的大病后，资料齐全却无法赔付保额，那一般情况下便只有两种可能。
1:未过等待期。
购买重疾险等待期一般为90-天，大额医疗险一般为30天（因意外伤害发生的保险事故除外），在等待期内出现保险事故，只赔付已交保费或者现金价值最大值，只有过了等待期才可以赔付保额，这也是防止带病投保的一种措施。
2:没有如实告知健康情况。
这一点大家一定要注意，否则你白掏钱买保险，健康险中投保时都会有保险告知这么一项，就是你曾经有没有得过XX病或者有XX家族遗传等问题，如果你有上述情况便不能投保或者需要花更多的钱去投保，你如果为了能投保，没有如实告知的话，等以后不幸出险时，保险公司会对你病历进行调查，一旦发现，便不会赔付，这一点非常重要，大家切记。
现实生活中还有很多的张先生，他们对保险的认知陷入了重大的误区。天不一定会下雨，但雨伞不能不配备；意外不一定会发生，但我们不得不防范。
如果我们可以摒弃心中对保险的旧念，本着对自己负责对家人负责的态度认真学习保险相关知识，选好保险、用好保险。它便可以让你在家人和疾病之间筑起一道防火墙，可以在家庭遭遇变故时依然有尊严地生活，为您全家和谐幸福的生活保驾护航！
